唐朝初年继承隋朝的制度，朝廷和中央的最高国家机构为负责起草决策的中书省、负责审核决策的门下省、负责推行政策的尚书省（下辖六部），三省的长官同为宰相，互相制约。但是到了贞观后期由于各种原因，“三省”的地位逐渐被“政事堂”取代。

当年，他挥师南下，元朝的覆灭如秋风扫落叶般迅速，然而，随之而来的问题却让他陷入了沉思——那十几万蒙古女子，该如何安置？

自然灾害的频发让与之相关的保险损失进一步升高。

两大全球再保险“巨头”慕尼黑再保险和瑞士再保险近期相继发布了今年上半年自然灾害造成的保险损失相关数据。数据显示，上半年全球自然灾害保险损失达600亿美元左右，比过去10年平均水平高出62%。

慕尼黑再保险发布的《2024年上半年全球自然灾害损失报告》显示，2024年上半年，全球范围内自然灾害造成的总体损失为1200亿美元，与上一年损失（1400亿美元）有所下降。较上年同期相比，保险损失为600亿美元，略有上涨，但较过去10年和过去30年的平均水平（经通胀调整后分别为370亿美元和240亿美元）分别高出62.2%及150%。

根据瑞士再保险研究院的数据，在今年上半年预计高达600亿美元的自然灾害保险损失中，强雷暴（主要发生在美国）的保险损失占到全球保险损失的70%。

雷暴或强对流风暴的特点是强风（包括龙卷风）、冰雹和暴雨。瑞士再保险研究院的数据显示，2024年上半年，这类灾害在全球范围内总共造成了420亿美元的保险损失。在美国，12场风暴各造成10亿美元以上的损失，显示出这类灾害可能造成的损失程度。自2008年以来，美国由于强雷暴造成的保险损失年均增长约8%。

瑞士再保险巨灾风险主管鲍尔茨·格罗利蒙德（Balz Grollimund）表示：“近年来，强雷暴已经成为驱动保险损失大幅增长的主要原因。这是由于城市地区人口持续增长、房产价值攀升，加之投保的财产更易受到冰雹的破坏影响。因此，未来这种因强雷暴灾害导致数十亿美元损失的情况将更为常见。”

洪灾，尤其是阿联酋、德国和巴西的洪灾事件，也导致保险损失高于平均水平。瑞士再保险研究院的数据显示，相应保险损失占全球保险损失的14%。今年4月，强雷暴引发的暴雨导致阿拉伯半岛洪水骤发，对阿联酋造成了前所未有的破坏。根据行业预测，相关保险损失可能高达20亿美元，使其成为阿联酋有记录以来损失最严重的自然灾害事件。尽管气候变暖会导致强降雨增多，但城市的快速发展、土地用途的改变、排水系统匮乏和土壤干燥会加剧损失的严重程度。

而从地区来看，根据慕尼黑再保险的数据，2024年上半年，亚太和非洲地区自然灾害造成的总体损失为400亿美元。但由于长期存在较大的保险缺口，其中只有90亿美元得到了保险赔偿。总体损失和保险损失均高于过去十年的平均值（分别为290亿美元和41亿美元）。

慕尼黑再保险大中华区财产险业务核保总监刘春林表示，近年来，政府巨灾保险在中国多地开展，更好地保障了受灾群众的基本生活、人身伤亡和住宅修缮等费用，凸显了巨灾保险在灾后经济复苏中所扮演的重要角色。

数据显示，目前我国已在15个省份、74个地市开展了不同形式的综合性巨灾保险试点，除了地震外，不同地区还会根据地区特点将台风、洪水、泥石流等常见灾害纳入，也推出了指数保险等创新险种。

“随着经济的发展，中国的巨灾保险渗透率有望进一步增加，这将有助于保险业在自然灾害事件中，继续发挥‘经济压舱石’的作用，提升社会韧性。”刘春林说。

然而，在刘春林看来，目前在中国，除了上述政策性巨灾保险之外，个人和中小企业对低频灾害的风险以及自然灾害保险的意识仍然较为薄弱，这需要依靠政府与行业共同携手促进风险意识教育，加深市场各方对于自然灾害暴露、气候变化影响及潜在风险的认知。同时，由于费率不足、难以避免逆选择、潜在损失巨大，数据孤岛现象的显现以及本土自然灾害风险管理仍未完善，保险业也面临挑战。但长期来看，这也意味着行业在提供充足自然灾害保险保障方面仍有较大发展空间。这也就需要再保险公司积极发挥作用，赋能巨灾风险价值链，与行业及本土业务伙伴紧密合作，打破数据壁垒，携手提高自然灾害建模和风险管理能力。

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杨倩雯

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